首先要澄清一下两个概念，不管别人是怎么分的，老胡今天说的银行信贷，是指国家控股的金融机构。民间信用贷款是指非银行非金融机构系统的，是指社会性的，主要包括网贷平台与个人之间，以及亲朋好友个人与个人之间的。

那么在前面老胡也曾把个人与个人之间的信用借钱说了几次。主要是聊了这样的一个观点，轻易不借钱，借钱别催账，恶意的除外。主要是因为往出借钱的时候，本来就是本着希望帮助对方建立的感情和信用两方面考虑。那么在对方没有能力偿还的时候，千万别去催账。当初的善意帮助，和后面的苦苦相逼，把双方那份感情都伤害了。最后只会落了个对方不守信用，两败俱伤的后果。恶意的除外，就是借钱以后即使有能力偿还，出于其他原因故意不还。这已经没感情可言了，该要还得要，该走法律途径还得走。

今天主要说一下银行与社会网贷两个信用贷款的区别。

银行风控其实很高的，信用贷款的把关也非常严格。比如说一些贷款，表面上是信用贷款，实际上银行已经把贷款人的背后还款能力考察得很清楚了。还有一部分是比较公众人物的人，例如一些企业家等。他们的声誉就是一种潜在的信用价值。尽管可以凭借信用贷款，但是一旦还不上，声誉损害，也对让他们在商业合作和银行之间，举步维艰，寸步难行。这种代价与信用是成正比的。

这里还要特别说一下信用卡这个事情。信用卡似乎不那么严格，只要没有进入黑名单，一个小白也可以凭信用，取得信用卡。信用卡的金额，除了与个人身后的工作单位和收入以外，还与个人固定资产挂钩。也就是说，实际上银行也考虑了持卡人背后的还款抵押物，只是没有明确说出来。

而之所以信用卡也是一种轻易的信用贷款一种，相对网贷而言，社会宽容度很高。老胡的看法是，银行信用卡的获益对象其实并不是持卡人，而是商家。因为信用卡的设计，是为了持卡人消费，而持卡人消费用钱以后，只要在还款期内还款，是没有利息的，相当于无息贷款。

那银行获益途径是从商家那里获取了支付的渠道费。所以银行要做的是不断刺激持卡人多消费。醉翁之意不在酒，在于商家那里。

同时呢，信用卡还款设计也比较人性化，这是老胡的看法。比如可以每月还全部欠款的十分之一，20分之一。而其他未还部分产生的利息，一般也在银行正常贷款利息范围内。换句话说，也是正常人能接受的范围内。当然还是相对于网贷利息而言的。

现在要说这个网贷平台，是老胡最憎恨的一种信用贷款。在前面内容中老胡也曾力主这样一个观点，像这样的信用贷款，一旦出现不良后果，除了恶意诈骗以外，正常人的后果责任，至少双方各负一半责任。

既然是信用贷款，既然是以直接的以钱生钱投资方式，最主要还是高息获益率。作为出借方的网贷平台，应该负有自身审核失误的责任。这个责任大小，老胡以为至少一半责任。

它的可憎地方在哪里呢？我举个例子，现在天热了，大街上的美女们又开始穿着暴露了。甚至是越穿越少，这对于男人来说，多多少少都具有诱惑力。但是，人家穿得再少，再暴露，只要还在公序良俗范围之内，大街上，公园里，大路朝天，各走一边，谁也没有碍着谁。如果哪位要犯罪，那是咎由自取。

可是如果我们换一种场景大家想想看是什么结果？同样都是穿着暴露，性感撩人美女，她们时不时地，随时随地往男人身上蹭。由此引发的男人犯罪，难道她们很无辜，就没有责任吗？要负多少责任呢？

好了这是一个比较形象的打比方。回到正题，老胡认为这个网贷平台，就像这穿着暴露性感撩人的美女，她不但诱惑人，还往人家个人手机短信里钻，个人微信里，个人邮箱里，个人QQ信息里，只要是有个缝的地方，她都往里钻，且信息内容极具诱导性。

例如，亲爱的某某（连姓甚名谁她都知道），由于您资质良好，特赠送您5万额度，随用随取，当天办理，另有大礼红包等着您，快快点击进入吧！

等等类似这种信息，相信许多人都收到过。老胡在想，这不就是往男人身上又蹭又挂的骚婊子吗？

如果你的商业广告是在公众场合，再有诱惑，谁去碰是谁的事。

可这往人家家里钻，往人家蹭，往人家床上躺的，完了说人家不负责任，要人家负全责，请问这是哪门子的道理？

网贷平台吃的是高息，是纯粹地金钱商业投资行为。信用贷款，如果法律还无条件得支持和维护他们的权益，如果全社会还用“欠账还钱，天经地义”这种道义捆绑。那么请问，作为信用贷款的出借方，还有必要审核信用吗？随便借，使劲借，反正无论如何他们都得一分不差地往回还。是这样吗？天底下有这样的生意吗？

说好的随借随还，承诺的有额度就能用，定好的规矩是循环使用。请问，网贷平台自己定的规则自己守这个信用了吗？

老胡在此也告诫一些朋友，网贷平台最大的恶，还不是高利息，也不是既想当婊子，又想立牌坊的丑恶心理。而是制造陷阱，吃你的罚息，就是利滚利。

给你一个额度，只要你用，这个额度就会慢慢上涨，越来越大。等你用顺手了，每期必还，也不会出现逾期的时候。风险来了，这个风险就在于额度很大的时候，在你毫无防备的时候，突然就借不出来了。

搞你个措手不及，让本来顺当有借有还的你，一下子需要拆东墙补西墙，没想到东墙倒了，很快你就逾期了。然后呢？在你逾期一段时间后，你的短信里又会出现一些别的网贷平台发来信贷广告。利息更高一点，手续更方便一点，甚至有的承诺，不审核直接放。

由于那边逾期利滚利，代价更大，于是你索性又开始借这边的更高息的。这就是你死亡之路的开始。因为你的钱越借越多，利息越来越高。最后一个急刹车，几个主要的平台都有大额度，但都借不出来了。一下子，你就掉进了深洞。这个时候，所有的利息，罚息，本金。一股脑水涨船高，天天追着你要，各种骚扰不断。

其实，并不是借款人恶到借钱不还，而是网贷平台恶到以钱吃钱，还以钱吃人。

这，就是我为什么抨击那些网贷平台的真相。