近日，教育部、财政部、中国人民银行、金融监管总局印发了《教育部等四部门关于调整完善助学贷款有关政策的通知》（以下简称“《通知》”），旨在进一步健全学生资助政策体系，更好满足学生贷款需求，减轻学生经济负担。

与此同时，商业银行也加紧了商业性助学贷款的升级。Co-Found智库金融行业研究负责人聂清云指出，研究生商业性助学贷款的推出可以帮助吸引更多研究生借款，既减轻研究生等群体的负担，也可以增加银行的贷款业务量；银行可以通过提供研究生商业性助学贷款吸引研究生客户，进一步扩大和丰富客户群体；银行通过支持研究生教育，提供专门的商业性助学贷款产品，还可以提升银行在教育领域的品牌形象。

商业性助学贷款持续优化

谈及《通知》中助学贷款政策调整完善的主要内容，教育部财务司负责人介绍称，其中之一是将国家助学贷款利率调减30个基点，由同期同档次贷款市场报价利率（LPR）减30个基点，调整为减60个基点。

同时，《通知》将国家助学贷款每生每年最高贷款额度提高4000元，本专科生由不超过12000元提高至不超过16000元，研究生由不超过16000元提高至不超过20000元，考虑到政策衔接，相应提高服兵役高等学校学生学费补偿、用于学费的国家助学贷款代偿和学费减免标准以及基层就业学费补偿、用于学费的国家助学贷款代偿标准；且开展研究生商业性助学贷款工作，切实减轻研究生家庭经济负担，鼓励银行业金融机构有针对性地开发完善手续便捷、风险可控的研究生信用助学贷款产品，并在贷款额度、利率、期限、还款方式等方面给予一定优惠。

为进一步支持教育事业，银行机构也在商业性助学贷款方面进行了优化布局。

如由中国银行推出的研究生商业性助学贷款日前已在江苏、上海和北京三地落地，这是国内第一款研究生商业性助学贷款产品。据了解，中国银行为在校研究生提供专属商业性助学贷款，充分考虑在校学生暂时缺乏贷款偿还能力的情况，产品可通过纯信用方式叙作，贷款额度充分满足实际需求，学生仅需提供身份证、学生证等材料即可完成申请，最大程度减少申贷材料，提高申贷便利性；同时，为快速满足学生在开学季的用款需求，中国银行开辟通道，快速回应、快速受理、快速审批，在贷款资料齐全的情况下用最短时效完成放款，以解学生燃眉之急。

信用卡行业专家葛亮表示，研究生商业助学贷款从商业银行角度来看，虽然短期给银行带来的回报较其他贷款产品要低很多，但这部分客群是银行客群等级中的优质客户。随着研究生走上社会，未来将有购车、购房等需求，即未来的金融服务（产品）转化将为银行带来收益。

“研究生属于比较优质的信贷客群，数量也在不断增加，且这个群体对资金需求较大，从生命周期角度考虑，一旦维护好，带来较好的用户体验，潜在价值更大，因此，值得银行长期布局。”冰鉴科技研究院研究员王诗强说。

“目前，经济发展速度趋缓，银行存量资金放贷压力陡增，开展研究生商业性助学贷款业务，有利于商业银行扩大客户群体、增加贷款业务量、减轻放贷压力、提高品牌形象。”中国教科院体制所副所长、研究员张家勇告诉《中国经营报》记者，银行推出商业助学贷款时，可以针对研究生群体的需求，设计灵活的还款方式，降低利率、延迟还款、减免利息等，积极争取并落实国家优惠政策。风控方面，银行需要科学设定借款条件，组织风险评估和管理，建立完善的还款监测和追踪机制，确保商业助学贷款业务的合规性，防止不当竞争。

产品设计需更加灵活

为了降低贷款利率，记者了解到，中国银行主动降低研究生商业性助学贷款利率至LPR减20个基点，贷款期限在覆盖学制期间的基础上延长6年（以3年学制为例，贷款期限最长9年），且学生在校期间可享受还本宽限期，宽限期内只还利息无需还本金，尽可能减轻学生还款压力。

聂清云建议，银行在推出商业助学贷款时，产品设计可能具备以下特点：专门针对研究生的需求，银行会根据研究生的特点和需求，设计出能够满足其学费、生活费等方面需求的贷款产品；银行可以提供灵活的还款方式，如根据研究生的就业情况确定还款期限和金额，以减轻研究生的还款压力；为了吸引更多研究生客户，银行可以提供相对较低的利率和一些优惠条件，如延迟还款、减免利息等。

“由于研究生大多数是没有收入来源的，且未来毕业时收入较少，因此，银行在设计产品时要考虑在校学习时间以及研究生刚刚毕业时的收入等情况综合考虑，一般是为这类客户提供低息、长期贷款。”王诗强表示。

葛亮建议，在产品设计方面，因展业主要通过to U（university） to C（customer）的方式，产品设计方面应该基于不同学校设置不同专业开发满足当下年轻人能够正常完成学业的金融需求。

另外，葛亮提示道，在风控上，一是要考虑U（university）端的风险，二是评估C端未来毕业后的收入预期和还款能力。

聂清云认为，银行需要设定一定的借款条件，确保借款人具备还款能力和信用良好；银行需要对借款人进行风险评估，并采取相应的风险管理措施，如设定合理的贷款额度和还款期限；银行需要建立完善的还款监测和追踪机制，及时发现还款风险，并采取相应的措施进行催收和风险防控；银行需要遵守相关法规和政策，确保商业助学贷款业务的合规性，防止不当竞争和风险。

王诗强指出，这类客户当前没有收入来源，因此，风险控制方面主要关注这类客群是否是在校学生，是否存在征信逾期。