去银行存钱，如果存款数额较多，那么存大额存单就比定期存款更有优势。同一家银行的同期限产品，大额存单的利率必定比定期存款高，其他方面二者几乎没什么区别。现在有银行发行的大额存单，利率可达到4.05％，但要存5年，是否值得存呢？

利率超过4％的大额存单哪里有？

自从存款利率定价机制做出调整之后，无论是在定期存款还是大额存单中，高利率的存款都更少了。因为新的存款利率定价机制让一年期以上存款利率上限下调了，阻碍了高利率存款的出现，尤其是对3年期存款的最高利率限制，使得利率超过4％的存款少了很多。所以，现在利率超过4％的存款已经成了稀有之物。

不过，稀有不代表完全没有，若真要找还是可以找出的，尤其是在大额存单中相对更容易找到利率超过4％的产品，比如下方这些：

以上都是近期一些银行发行的大额存单产品。从产品信息可以看到，这些大额存单产品的利率绝大部分都能达到4％以上，最高的能达到4。05％，应该算得上是目前存款产品中利率较高的一批了。

不过，这些大额存单都有一个共同的特点，那就是期限全都是5年的，虽然大额存单也能提前取出，但提前取会跟定期存款一样只能以活期利率计息。所以要想拿到4％以上的利息，就是只有存满5年才行。对于这样的大额存单，到底值不值得存呢？

这些大额存单是否值得存？

如果仅从利率来看，这些大额存单还是有一定吸引力的，主要是因为现在稳健理财市场的整体收益率都偏低，收益率能达到4％以上的已经具备很强的竞争力。

比如跟银行存款一样能保本保息的储蓄国债，5年期的利率也才3。57％，在可以选择下自然是存上面的大额存单产品更划算。又比如现在非保本浮动收益的银行理财的平均收益率也才3。5％左右，更是不及上方的大额存单。所以即便把范围放宽，想找收益率在4％以上的稳健理财也不容易。

不过，这些大额存单的最大缺点，就是存期太长。以前的大额存单，提前支取还能以靠档利率计息，现在都是改为活期利率计息了，所以只要打算存，就必须是存5年，否则还不如不存。

问题在于5年的时间太长，有时我们并不知道中途需不需要把存款取出。对于这种情况的，那就最好还是不要存，因为真的出现中途取出的情况，那还不如一开始就存一些期限较短的存款。

如果是刚开始确定能存5年，但事后发现需要提前取出，也有减少损失的办法，那就是需要取多少就取多少，不要全部取出。因为一些大额存单是支持部分取出的，取出的部分会按照活期利率计息，剩下没取出的还是会按照原来的利率计息。

大额存单的另一个缺陷就是门槛较高，至少是20万起步，有的银行可能是30万起步，所以一开始才会说存款多的可以选此项。

除此之外，存期限这么长的大额存单，有一个风险也会比较高，那就是利率上涨的风险。如果未来的利率水平上涨了，那么这个时候发行的大额存单的利率也会上涨，对于利率来说，时间越长变动的可能性就越大。

当存款利率都涨上去后，自己手中的存款就没有了利率优势。而我们的存款已经锁定了五年，不可能中途再换，此时相当于是亏了。

当然，未来的利率也有可能下跌，这样现在锁定5年4％以上的利息就是好事，总之是风险与机遇并存，就看自己怎么选了。