我想问一下大家:你们在贷款的时候是不是只看表面信息，不看背后的那些隐藏信息呢，或者说知道是几分的利息，看着听着还挺低的！就手机一拿手指一点，好！放款下来了。才开始或许大家还觉得这点钱没什么，每个月还得起，但是现在的90后00后有几个节俭得。好 ！ 就这样一而再再而三的去戳网贷信用卡 以贷养贷、以卡养卡……就开始了。

那么知道怎么借钱，知道怎么去还钱吗？

贷款利率，欠款无无力偿还了，国家的法律法规是有明确规定的！

1.根据2020.8.20号最新公布的法律法规市场一年期起 年基准利率为3.85%，五年期以上的是4.5*%(记不太清楚了)市场上信贷网贷，等各种贷款一年期起最多不能超过3.85的4倍。也就是15.4%的年化率，15.4%÷12个月≈1分3的月利息。放贷公司、机构只要超出15.4%—17.8%的年化率（有点浮动)，是不受司法保护的，那么我们就可以合理的去要求放贷机构 更改利息为正常值 (俗称叫做 高息减免)！通常网贷的年化率在24%—36%，也就是你们说的几分几分的利息，除以12月利息就是2分3分。有个国际金融计算器，专门算贷款利息这些的，叫（irr）微信小程序都有。

2.还有就是当你信用卡还不起了。持卡人在特殊情况下，信用卡无力偿还，且仍有很强还款意愿的，可以向发卡银行协商达成个性化分期还款（市面上俗称 停息挂账）这个个性化分期呢，最多可以分60期，也就是用五年来还。而且是停掉利息的，或者是低额利息加未还本金，达成最长60期的个性化分期！但是这个 个性化分期的主动权在银行手里，银行说了算，他也可以不跟你协商！

当然了，很多人还款已经很困难了，宁愿带着老婆孩子吃差点，也要把个人的征信养着。其实到这一步很多都是被催收给吓的，说不还钱就上征信，收律师函！很多都是另类的在养征信。

一 .其实征信分为两种

一种是征信不良，一种是失信人员

征信不良怎么理解呢？很简单就是在你以贷养贷，以卡养卡的时候你的征信已经不良了，哪怕你一条逾期也没有，你去银行贷款一样贷不下来的！所以当你已经还不起钱了，能早点去找放款机构把利息降下来就早点去，能早点去找银行协商做个性化分期的就早点去！早点上岸！不要在意你的征信了，因为哪怕你一条逾期也没有，你已经是征信不良了。征信报告上面逾期5年后会自动消除的，不要怕！

根据征信管理法:第四章25条，当个人认为征信管理机构在 采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构，或信息提供者提出异议，要求更正。并且在20日内核查，处理，且书面回答异议人！如核实情况属实应当更正！

失信人员怎么理解呢？比如说:当你借了银行的钱不还(信用卡贷款恶意不还，恶意透支，这个是要坐牢的，1到5年)银行就会向法院提起诉讼，将你纳入失信人，也就是俗说的黑名单老赖嘛。那么要将你纳入失信人有多难呢！首先银行要去告你不还钱等法院受理，然后法院了解情况向你发起传票。其实你去了还没什么，就怕你不去！你不去就相当于你默认了！这之间的时间差不多是1–3年吧！所以被纳入失信人都是不懂法，一听见法院传票就心虚，怕！

其实现在中国法律很完善的，方方面面都是法律法规保护的，只是日常普通老百姓都不会去了解，哪怕是小年轻们也不会太过关注，因为日子过得太舒服了！