近几个月，城市普惠型医疗保险（以下简称“惠民保”）开始出现井喷式发展，各个城市陆续出台，保险公司也纷纷入局。

这些产品多由政府牵头，由商业保险公司承保，且条款十分优厚：核保宽松，不限年龄、不限职业、不限健康状况，仅需要持有当地的医保，可以报销特药、保费低廉。

目前，已经有不少于30个城市推出了这种明显带有普惠性质的产品，那么这种惠民医疗到底是什么呢？不妨一起看看。

本期话题：

1.“惠民保”是什么？

2.“惠民保”有哪些模式？

3. 对未来的展望

一、“惠民保”是什么？

惠民保是一种由政府指导、商保承保的带有普惠性质的医疗险。

惠民保最早可以追溯到2015年深圳推出的重特大疾病补充医疗：可带病投保，既往病史可赔，年交30元，1万免赔，住院合理费用不封顶，13类特药报15万。

这之后各城推出的“惠民保”大同小异，但都具备核保宽松，价格低廉的特点，这些产品投保无需体检，不限年龄，年保费控制在百元以内，保额多为100万元。 惠民保的保障范围主要包括医保目录内的自费部分，有些产品还能报医保目录外的特药。

虽然本质仍然是商业保险，但这些产品具有明显的普惠性质。

9月以来，广西的惠桂保、合肥的合惠保、珠海的大爱无疆等项目陆续开启，截至目前，已经有30个左右的地区推出了惠民保产品:

二、“惠民保”有哪些模式？

当前市场上的惠民保产品主要有三种模式：

地方政府牵头、与保险公司合作推出，如上文提到的深圳专属医疗险；

完全由保险公司开发并推出，如宁波的“甬惠宝”，由平安产险推出；

由第三方机构联合保险公司推出，如广西的“惠桂保”，由轻松集团和国富人寿联合推出。

对保险公司来说，这些产品的利润率不高，很多保险公司甚至表示承担了“保本微亏”的风险。各大保险公司纷纷入局的原因主要有三点：

提高在民众心中的好感，塑造企业在当地的社会形象；获取一部分客户。民众在参保后保险意识得到了提高，产生了新的需求，就有可能转化为保司其他产品的客户；获得用户数据，为公司运营和新产品开发提供依据。

三、对未来的展望

目前，惠民保还处在探索阶段，虽然发展速度较快但缺乏监管，项目的可持续发展能力和保障作用也尚待观察，未来将如何发展还没有定论。

通过对比已有的产品和项目推行情况，我们能够找到一些方向：

1.加强政府指导。政府的支持能极大地提高惠民保的参保率，如果能获得政府的支持，产品的推广就能够事半功倍；而如果政府对惠民保认知不足或态度模棱两可，项目就不容易卖好。

2.建立良性竞争机制。目前惠民保的同业竞争激烈且缺乏相应的监管措施，地方政府可以通过公开招标等方式划出产品要求，如果一家承保不下，可以多家承保，以此来确保项目能够获得理想的参保规模和可持续发展。

3.推出共用产品。当前推行惠民保项目的多为大中型城市，不少小城市的参保人数无法支撑一款产品，但如果推出能够多城共用的产品，就相当于实现了惠民保的“下沉”，既能够扩大保障群体，参保人数也能得到显著的提高。