现在不管是线上还是线下消费，付款的时候我们都有：微信、现金、银行卡、花呗、信用卡、白条等方式。

前三种我们都是立刻付钱，而花呗、信用卡、白条等实际上是先赊账后还钱的形式，这些都属于消费信贷产品。

如果我们在最后还款日前把全款还清的话，是没有其他额外费用的。如果你选择账单分期，那就正中他们的下怀了。

比如我们借了10000元，分12期还款，每期手续费0.6%左右，年化率7.2%，每个月利息60元，是不是听起来很划算？

其实不然，这利息上的套路多着呢。

举个例子，某银行信用卡分期12个月的手续费是7.2%，每个月的手续费就是0.6%。如果借12000元，每个月要还的本金就是1000元，还有72元的手续费。

但事实上，我们每个月都在还本金，本金越来越少，到最后

一个月的时候本金就只剩1000元，算下来实际利率是13.29%，远高于所说的7.2%。

这12000元，我们并没有使用12个月，但却一分不少的交了手续费。

不仅如此，如果出现逾期，那么利率会更加高。违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%，利息按照日息0.05%，按月计收复利，也就是下个月的利息计算基础=最低还款额+上月利息。

花呗、京东白条等平台的分期性质一样，但是手续费更高，因为他们是小额贷款公司。以花呗为例，平台标注的12期的分期利率是8.8%，但实际利率为16.25%，利率因借款人芝麻信用不同有些许差异。

蚂蚁集团在2020年上半年，微贷科技平台就贡献收入285.86亿，占营收比例39.41%，这是蚂蚁集团的第一大收入和利润来源。

利润方面，光是微贷科技平台，在2019年的净利润是73亿，超过了中国4033家上市公司的净利润。

其实信用卡、蚂蚁花呗和京东白条的利率还算相对透明的。有一些无牌照公司进行违规放贷，有的平台甚至宣称“0利息”产品，实则使用各种手段各种名目收取手续费，这些费用加在一起的总利息高达数十倍甚至数百倍，这也就是为什么很多人，借款几千元，最后却被迫还款几十万。

在此提醒大家，理性消费，适度负债，网贷需谨慎，切勿盲目申请和使用。