在房贷利率持续调降的背景下，有网友称其存量房贷利率从 4.25%降至 3.45%，引发热议。 该网友 2022 年在湖南以 4.25%的首套房商贷利率购房，2024 年房贷利率随 LPR 下调至 4%，今年 4 月申请商转公组合贷，最近降至 3.45%。 所谓“存量房贷利率下调”，其实是购房者申请顺位抵押方式的“商转公”贷款业务。目前，郑州、张家口、湖南、河北等地区支持该政策。 “商转公”贷款业务指住房公积金缴存职工将本人未结清的商业性住房贷款，经同意后转为公积金贷款。一般有先还后贷和顺位抵押两种方式。先还后贷方式流程简单、手续方便、周期短，但需自筹资金结清原商业贷款。顺位抵押方式无需自筹全部资金结清原商贷，可减少职工资金压力、降低置换成本，但环节较多、周期较长。 以长沙市为例，申请顺位抵押方式办理商转公贷款的职工，除符合现行公积金贷款政策规定的条件外，还需符合多项条件。 办理流程包括购房者向银行申请提前还贷，当地住房公积金中心受理和审批，各方签订合同，银行授权职工办妥顺位抵押登记，住房公积金中心放款至商业银行，职工办理贷款结清和撤押。如商业贷款剩余本息超出公积金贷款金额，职工应自筹资金偿还差额部分，并在面签时一并提交还贷流水。 以郑州为例，选择公积金直还方式“商转公”，借款申请人应于公积金贷款到账后 3 个工作日内配合银行结清原商业贷款，未按时结清时，商业贷款银行应于资金到账后 5 个工作日内退还资金，产生的利息由借款申请人承担。公积金中心收到退款后，配合借款申请人结清公积金贷款，出具解除顺位抵押申请材料。